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中部“硅谷银行”三年试验 汉口银行发展“桎梏
中部“硅谷银行”三年试验 汉口银行发展“桎梏
* 来源 :http://www.juntaeklee.com * 作者 : * 发表时间 : 2018-06-21 23:01

  在一家银行网点的2层式大厅里有14家机构驻点,除了非银行类金融机构之外,还有及科技部门、知识产权质押评估代办机构。这就是汉口银行科技金融中心。

  “我们接待了包括马凯副总理在内的考察学习团队和机构。”汉口银行科技金融中心副主任汪辛如是说道。

  经过近4年的发展,第一大股东为联想控股的汉口银行打造的中部“硅谷银行”模式已初具雏形。

  但是,科技金融领域银企信息不对称、多层次技术市场的流转体系和机制不健全等,仍旧是其可持续发展的桎梏。

  “我们将科技金融作为全行第一品牌打造,成立了科技金融中心和科技金融创新部。”汪辛表示。

  2009年9月,在汉口银行启动的增资扩股中,联想控股出资11.39亿元认购汉口银行6.33亿股,成为汉口银行第一大股东。正是基于这个股东基因,联想集团为汉口银行此项创新提供了风投资源支持。

  汉口银行于2010年12月1日成立科技金融中心。即,通过搭建“1+N”的服务架构,以科技金融服务中心为前台机构,银行、、风投、、保险、中介服务为支持合作机构,共同组成科技金融服务中心的服务架构。

  2011年2月,汉口银行引入公司,为没有固定资产质押的武汉优信光通信有限责任公司提供400万贷款。汉口银行与公司合作,为企业提供科技贷款,企业经营现金流作为还款来源。

  同年5月,汉口银行将上述推荐给风投机构君联资本。在君联资本对该企业投资4000万元的基础上,汉口银行追加了3600万元的贷款。君联资本是联想控股旗下的风投机构。

  这也是汉口银行与风投机构合作,创新“风投+贷款”的合作联动业务模式的一例。

  “我们引入了联想控股旗下‘孵化器事业部、联想投资、弘毅投资’等专业风投公司的驻点。”汪辛告诉记者:“借助风投机构在科技领域的专业判断,我们对风投认定并且推荐的企业发放贷款,或者推荐优质企业给建立战略合作的风投机构。银行与风投一起建立投融资配合结构,风投介入之前、之后或者银行与风投同时操作,以企业的发明专利、技术专利、商标、未上市股权等无形资产为抵押,向科技企业发放数额不等贷款。”

  在此模式下,联想系投资公司已经为汉口银行31家科技企业客户提供了融资服务。

  “这些资源的集合可以为企业和投资机构提供‘债券融资、股权融资、政策支持、理财咨询’等全方位综合金融服务。”汪辛表示,“另外,也便于汉口银行在信贷抵押和风险控制上进行创新。”

  值得一提的是,汉口银行成立科技金融创新部作为总行一级部室与传统公司业务部门平行,为全国银行中的首例。

  科创部包括渠道组、授信组和产品组,主要负责整合全行资源、推出科技创新产品,对各地的科技金融中心进行体制化和标准化建设,并进行异地复制。从汉口银行组织结构图来看,科技金融创新部与小企业金融部、公司银行部、机构业务部平行。

  “相较于其他银行将科技金融作为支行的一个侧重点,科创部作为总行一级部门,将科技企业信贷、风控、产品设计和营销等出来,另成一章。”科创部经理韩崇胜告诉记者。

  目前,汉口银行具有一个科技分行、一个科技金融中心、一个科技金融创新部、七个科技金融分中心。科技金融创新委员会为领导机构,科技金融创新部为总行一级管理和服务部门,科技金融服务中心为先锋和培训,各地分中心分支行为前台营销业务机构。

  汉口银行提供数据显示,截至2013年6月末,全行科技金融客户1128户,其中授信客户474户,表内外信贷业务余额146.5亿元;全行科技金融业务开展的两年多时间内,科技型企业信贷累计投放达500.2亿元。

  目前,光谷聚集了包括光大银行601818)、交通银行601328)、兴业银行601166)等成立的12家科技金融专营支行。科技企业信贷业务作为“蓝海”领域正在被越来越多的股份制商业银行关注并逐步扩大资源投入。

  然而,各家银行的科技型产品也陷入了较为严重的“同质化”。记者从各家银行了解到,科技贷款的主要模式为“投贷联动”、“信用贷款”、“金融管家服务”等。而,其内部机制上,也倾向于建立类似小企业市场部等,专项对科技贷款进行审核。

  在众多科技支行高管眼中,科技金融领域银企信息不对称、多层次技术市场的流转体系和机制不健全等,是其可持续发展的桎梏。

  以知识产权贷款为例,专利权、版权因其专业性和复杂性,并没有成熟的定价机制。而一旦出现问题,即使能够流转,也缺乏专业人士对其进行保值增值应用。

  “银企间信息不对称使银行对科技型企业的高风险无法预判,而无形资产评估难、交易难、处置难、管理难也让银行承担市场变现难题。”韩崇胜告诉记者,“这些不确定性使我们没办法对企业风控贷款做很好的评估,也没办法在产品和风控上做一些实质上的创新。应该说,汉口银行的科技金融之在此情况下也陷入了增长乏力期。”

  比如,目前汉口银行面临科技金融专营性金融牌照申请信息不明确、更多利润空间无法用创新产品打开,创新产品很难标准化普遍化、相关风险缓释方式不确切等问题。

  “一旦外部出现根本性变化,公司未上市股权、版权、专利权等质押物没有成熟的流转市场。”韩崇胜说,“同时,银行对科技型企业是高风险、低收益的贷款模式,我们希望通过对科技企业贷款的中间业务收费弥补不对等,但目前在监管层面上也不允许。”

  “汉口银行科技金融贷款规模相对较大,也意味着其背后的风险可能更大。虽然目前汉口银行科技贷款不良率低,但是不排除其风险缓滞的可能性。”某股份制银行人士表示:“大部分银行的科技支行只是观望状态。在外部政策不明朗的情况下,我们很难做出真正的创新。当前趋势下,汉口银行投入如此大的人力、物力和财力,发展科技金融,背后更大的是其城商行同质化中突围和扩大规模上市的需求。”

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